Боровик Е. Зачем и как страховать ребенка при выезде за рубеж

Вы собрались поехать с ребенком в заграничное путешествие. Чтобы поездка не была омрачена возможными непредвиденными затратами на лечение, необходимо заранее оформить на малыша медстраховку. Наличие полиса покроет расходы на оказание врачебной помощи и оплату лекарств в рамках договора.

Статистика страховых случаев показывает, что во время зарубежных поездок за медицинской помощью дети обращаются в 15 раз чаще взрослых. Самый большой процент обращений приходится на возрастную группу до 6 лет. В разные сезоны от 11 до 16% застрахованных детей обращаются за помощью в медицинские учреждения, тогда как за этот же период доля взрослых не превышает 1-1,5%. В числе основных проблем можно выделить простудные заболевания (45%), желудочно-кишечные расстройства (30%) и травмы различной степени тяжести (25%).

Путешествие за границу вместе с ребенком может оставить как положительные, так и отрицательные впечатления, поэтому не стоит относиться к страхованию детей в путешествии как к формальности, необходимой для оформления выезда за рубеж. Здесь требуется четкое понимание, какие события необходимо предусмотреть и как исключить потенциальные риски.

Страхование детей, выезжающих за рубеж – это очень важный этап подготовки к путешествию. Полис входит в перечень обязательных документов для визы во многие страны мира. Но даже при отсутствии строгих требований отказываться от медицинского страхования юного путешественника не стоит. Дети болеют значительно чаще, чем взрослые. На отдыхе за границей много дополнительных факторов риска, таких как специфическая кухня, питьевая вода иного качества, чем в России, непривычный климат, насекомые и т. д. Обычная консультация педиатра за рубежом обойдется в сотни евро, а если понадобятся лекарства или госпитализация, то счет может оказаться просто непосильным для среднестатистической семьи. И в этих случаях станет большой помощью для вашей защиты от финансовых рисков, связанных с медицинским обслуживанием в другой стране.

Остановимся на особенностях страхования детей.

Родители могут включить ребенка в свою туристическую страховку или купить для него отдельный полис с расширенным рисковым наполнением. Не нужно экономить. Только вы знаете все особенности здоровья своих детей и можете предусмотреть возможные болезни, травмы. Только от вас зависит, насколько защищенным будет ребенок во время поездки. Как показывает практика, лучше всего оформлять расширенную страховку.

Страховка на ребенка включает перечень страховых случаев в стандартном договоре такой же, как и для взрослых.

Обычно в страховой полис включается:

• консультация врача;
• транспортировка в медицинское учреждение по показаниям;
• экстренная стоматологическая помощь;
• госпитализация и стационарное лечение при наличии соответствующих показаний;
• анализы и обследования, назначенные врачом и необходимые для постановки диагноза, а также лекарства для стабилизации состояния пациента и т. д.

Страхование ребенка при выезде за границу может включать и другие риски – выбирайте одну из доступных программ с подходящим вам наполнением.

Полный список рисков можно уточнить у специалистов страховой компании или прочитать в договоре.

При выборе страховки следует учитывать общее состояние здоровья ребенка, предрасположенность к определенным заболеваниям, патологии и врожденные заболевания.

В разных страховых компаниях программы страхования отличаются по сумме возмещения, по перечню страховых рисков, по наличию дополнительных опций и прочим факторам.

Итак, в страховой полис для детей рекомендуется включить следующие группы рисков:

Медицинские риски и немедицинские риски

1. Аллергия. Аллергическую реакцию организма может спровоцировать любой незнакомый продукт, напиток, фрукты или овощи. То же самое касается и общих аллергенов – укусов насекомых, воды, экзотической флоры и т.д. Заранее тяжело предугадать, как отреагирует организм ребенка в путешествии, особенно если в обычных условиях признаки аллергии не наблюдались.

2. Стоматология. Часть страховых компаний включают в стандартный пакет расходы на оказание экстренной стоматологической помощи. Это лечение травмированного естественного зуба в результате несчастного случая; болеутоляющее лечение с пломбированием естественного зуба при остром воспалении.

   Страховые компании устанавливают дополнительные лимиты на компенсацию расходов, связанных со стоматологией. Как правило это 150-200 у.е.

3. Помощь при солнечных ожогах. У части Страховщиков солнечный ожог не относится к категории страховых случаев, поскольку превышение времени пребывания на солнце страховщиками рассматривается как небрежное к себе отношение и не порождает наступление ответственности. При выборе страховой компании – включение данной опции нужно указывать дополнительно.

4. Купирование обострения хронических заболеваний. При наличии у ребенка хронического заболевания необходимо получить от врача заключение о возможности путешествовать на дальние расстояния, справку с указанием диагноза и рекомендованного лечения. При обострении заболевания в поездке такая справка упростит процедуру диагностики, но не будет являться основанием для назначения адаптивного лечения.

В каждом отдельном случае зарубежные врачи проводят свою диагностику и принимают меры по снятию обострения заболевания. По статистике чаще всего в поездке за рубежом требуется купирование приступа астмы, обострения хронического панкреатита и хронического пиелонефрита. Если заболевание серьезное, то необходимо уточнить – в рамках какой суммы будет оказана помощь при купировании обострения хронических заболеваний, т.к. у 90% страховщиков для данной опции предусматриваются дополнительные лимиты.

Итак, встает вопрос — стоит ли включить в договор страхования дополнительные опции и какие.

Общие риски

1. Кроме экстренной и неотложной медицинской помощи, которая предусмотрена во всех стандартных программах страхования, рекомендуется предусмотреть следующее: совместное пребывание с ребенком в больнице в случае госпитализации – дети всегда легче проходят медицинские процедуры и чувствуют себя спокойнее в присутствии родителя, тем более, что в зарубежных клиниках речь будет идти и о языковом барьере.

2. Эвакуация детей в случае госпитализации родителей – страховые компании определяют возраст ребенка и срок нахождения в больнице родителя на свое усмотрение.

3. «Оплату проезда третьего лица в случае чрезвычайной ситуации с Застрахованным» и/или «Оплату проживания третьего лица в случае чрезвычайной ситуации с Застрахованным» необходимо предусмотреть, если ребенок отправляется за рубеж самостоятельно (в лагерь, языковую школу и т.д.), опции . Под третьими лицами в данном случае понимаются родители, усыновители или опекуны. Эта опция может быть реализована только в том случае, если ребенок путешествует без сопровождающего (ответственного) лица. В противном случае, страховщик оставляет за собой право отказать в приезде и/или проживании третьего лица.

4. «Оплата проезда домой несовершеннолетних детей Застрахованного лица». Если в поездке с застрахованным лицом (родителем, усыновителем или опекуном) произойдет страховой случай, несовершеннолетний ребенок может быть отправлен к месту постоянного проживания за счет страховой компании.

5. «Отмена или прерывание поездки» целесообразна при длительном пребывании ребенка за рубежом целесообразно предусмотреть в страховом полисе опцию.

   Сюда включены следующие риски:

   - репатриация Застрахованного лица по медицинским показаниям, организованная компанией-ассистанс во время поездки;

   - досрочное возвращение Застрахованного лица из поездки по причине неожиданной смерти близкого родственника.

   В большинстве случаев под близкими родственниками понимаются родители, усыновители, братья и сестры, бабушки и дедушки, однако список всегда определяется договором страхования.

6. Ответственность перед третьими лицами. Опция предусматривает возмещение ущерба, причиненного застрахованным ребенком имуществу или здоровью третьих лиц.

Гражданская ответственность родителей в законодательстве большинства стран мира предусматривает, что за вред, причиненный несовершеннолетними, имущественную ответственность несут их родители. Страхование гражданской ответственности – надежный и эффективный способ защитить свои интересы, если в поездке ребенок причинит по неосторожности вред имуществу третьих лиц.

7. Несчастный случай. Страховка покроет расходы на лечение при травме, полученной по причине несчастного случая.

От чего страхуем	Риск получения травм различной степени тяжести (особенно актуально для поездок, включающих занятия спортом и активный отдых)
Страховая сумма	на выбор в долларах или евро:
Важно!	Если в поездке произошел несчастный случай, по возвращении к месту проживания застрахованный, страхователь или выгодоприобретатель получит денежную компенсацию.
Размер компенсации по травме	определяется в проценте от страховой суммы в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат каждой страховой компании.
Размер компенсации по инвалидности	определяется в процентах от страховой суммы: лицу, не являвшемуся инвалидом до заключения договора страхования граждан, выезжающих за рубеж: 100 % при установлении I группы инвалидности; 75 % при установлении II группы инвалидности; 50 % при установлении III группы инвалидности; 100 % при установлении категории «ребенок-инвалид»; лицу, являвшемуся до заключения договора страхования инвалидом III группы: 60 % при установлении I группы инвалидности; 30 % при установлении II группы инвалидности.
Размер компенсации по смерти	100 % от страховой суммы.

8. Занятия спортом. Опция предусматривает оплату лечения травм, полученных во время занятий спортом, например катания на лыжах, велосипеде и т. д.

Даже если планируется «спокойный» отдых у моря, таковым он является только для взрослых. Дети катаются на велосипедах, роликах, скейтбордах, что может привести к случайному падению и травмам. Если не предусмотреть этот риск в договоре страхования, медицинскую помощь ребенку в любом случае окажут, но эти расходы лягут на плечи родителей. Страховая вправе отказать в выплате, если риск спортивной травмы не был указан в полисе.

9. Отмена поездки. Если путешествие придётся отложить по одной из причин, указанной в Правилах страхования, то компания возместит стоимость билетов и брони в гостинице.

Поскольку дети болеют чаще взрослых, и почти всегда это происходит спонтанно, лучше предусмотреть риск отмены поездки. В качестве основания может быть не только болезнь ребенка, но и несчастный случай, смерть близкого родственника, призыв одного из родителей на военную службу или привлечение к участию в суде и т.д.

В зависимости от страховой компании, практикуются различные варианты выплат: оплата страховой суммы на всех членов семьи, которые не поехали в путешествие; оплата страховой суммы на одного из родителей и ребенка; оплата страховой суммы только на ребенка. Некоторые страховые компании компенсируют расходы на пребывание сверх запланированного срока при наступлении страхового события в отношении ребенка. Например, при пищевом отравлении в день отъезда необходимо задержаться по рекомендации врачей еще на 3 дня. Страховая компания, если это предусмотрено в договоре, оплатит проживание сопровождающего, питание и билет на самолет или поезд в страну постоянного проживания.

10. Страхование багажа. Это риск целесообразно включать, если в багаж передаются дорогостоящие детские вещи, включая коляску, предметы гигиены и питание, если ребенок питается по определенной программе.

Столько много вариантов, что встает вопрос как же выбрать страховку для ребенка?

Страховать детей можно по разным программам – от «Эконом» до «Премиум». Внимательно выбирайте рисковое наполнение, чтобы чувствовать себя максимально спокойно. Необходимо также учитывать сумму покрытия. Минимальный порог – 2 000 000 рублей в эквивалентной валюте (около 35 000 евро). Те, кому часто приходится путешествовать, уже знают, что этой суммы может быть недостаточно. Цены на медицинское обслуживание иностранных граждан за границей всегда высокие. Например, операция по удалению аппендикса может значительно превысить базовое покрытие. Сумму страховых выплат на ребенка можно увеличить до 100 000 евро.

Как выбрать страховую компанию? При оценке качества страхования лиц, выезжающих за рубеж, необходимо оценивать 2 составляющие полиса:

1. Страховая компания – рейтинг (отзывы), перечень покрываемых и непокрываемых рисков, предусмотренных в договоре страхования с учетом базовых условий – медицинские, спорт, гражданская ответственность, отмена багажа и т.д.

2. Ассистанская компания – это сервисная служба, которая при наступлении страхового случая организует медицинскую, транспортную и консультативную помощи за рубежом. Именно на эту компанию следует ориентироваться при выборе страховки, поскольку от неё зависит: выбор медицинского учреждения или специалиста, куда будет направлено Застрахованное лицо; оперативность обработки обращения о наступлении страхового случая (телефонный звонок, e-mail, онлайн-заявка на сайте); скорость согласования необходимых документов; объем компенсации стоимости лечения или оплата в случае госпитализации Застрахованного лица.

Оформить страховку можно несколькими традиционными способами:

• Самый надежный — самостоятельно обратиться в страховую компанию. Это позволит подобрать необходимый набор услуг в соответствии с целью поездки и отказаться от неактуальных, что также позволит существенно повлиять на цену полиса.

• Второй способ также широко распространен и рассчитан прежде всего на туристов. Это покупка путевки одновременно со страховкой в турагентстве. Здесь следует учесть несколько минусов: минимальная цена предполагает и минимальный перечень страховых случаев, что может сделать полис ДМС малоэффективным; как правило, оговаривается некоторая сумма франшизы. С учетом этих двух обстоятельств часто бывает выгоднее отказаться от услуги турфирмы по оформлению страховки и приобрести только путевку.

• Третий вариант —выгодный и наименее распространенный — страхование при выезде за границу жизни и здоровья работника и членов его семьи через работодателя; правда, имущество и ущерб третьим лицам таким способом застраховать не получится.

• Помимо традиционных есть еще один очень удобный вариант решения проблемы — ОНЛАЙН-СТРАХОВАНИЕ. Распространен миф о том, что происходит ЭКОНОМИЯ НА СТРАХОВОМ АГЕНТЕ, но это только миф.

Крупные страховые компании предоставляют возможность оформить страховку для выезда за границу онлайн тем, кто путешествует по турпутевкам или самостоятельно.

Самостоятельно сложно выбрать страховку, ориентируясь на рейтинги страховых компаний, на ассистанс, так как нет официальных рейтингов сервисных компаний.

Это можно сделать основываясь либо на собственном опыте, либо получив консультацию у специалистов

Сколько может стоить страховка?

Стоимость полиса зависит от нескольких основных факторов.

1. Возраст ребенка. Страховка на детей до 7 лет стоит дороже, чем взрослый полис. Это объясняется тем, что малыши часто болеют и тарифы на их лечение в некоторых странах повышенные. На школьников стоимость обычно такая же, как и на родителей.

2. Продолжительность поездки. Чем больше дней включено в полис, тем выше цена.

3. Сумма страхового покрытия. Чем она выше, тем дороже обойдется родителям медицинская страховка на ребенка для выезда за границу.

4. Рисковое наполнение. Дополнительные опции увеличивают стоимость страховки, но экономить на них не рекомендуется.

Рекомендации родителям

1. Возьмите с собой карту вакцинации и медицинскую карту ребенка.

2. Еще раз проверьте − знаете ли Вы группу крови вашего ребенка.

3. Отсканируйте (сфотографируйте) главную страницу паспорта, а также страницу со штампами о въезде/выезде. Эта информация может быть затребована ассистанской компанией при обращении. Заранее продумайте, где Вы сможете воспользоваться интернетом, чтобы отправить данную информацию. Если Вы планируете находиться в удаленных районах без доступа к интернету – направьте данную информацию в ассистанскую компанию перед началом поездки.

4. Узнайте с какого номера Вы сможете сделать международный звонок в ассистанскую службу и на какой номер Вы попросите специалиста перезвонить (локальный номер в отеле, местный мобильный номер и т.п.).

5. Узнайте, где и как можно вызвать такси, т.к. в некоторых случаях Вам могут предложить самостоятельно добираться до медицинского учреждения с последующей компенсацией расходов.

6. При наступлении страхового случая в первую очередь свяжитесь с представителем ассистанской компании (телефон указан в договоре страхования). Будьте готовы детально описать обстоятельства страхового случая и симптомы (если это заболевание). Если у ребенка есть противопоказания к каким-либо медикаментам – обязательно сообщите об этом при первом звонке.

7. Самостоятельное лечение можно начинать только в том случае, если получено согласие ассистанса. В противном случае в возмещении будет отказано. Для того, чтобы получить компенсацию в полном объеме, сохраняйте чеки, заключение врача, на котором должны быть «живые» подпись и печать.

8. Если ребенку необходим прием медицинских препаратов, при себе необходимо иметь оригинальное назначение врача, переведенное на английский язык или латынь, инструкцию к препарату и сам препарат. В Европе и США невозможно приобрести любое лекарство, даже от головной боли, без назначения врача.

9. Если Вы не владеете иностранным языком – перед приемом у врача будьте готовы объяснить врачу состояние ребенка на английском языке в виде монолога или записки. Термины, которые могут пригодиться: Тошнота / рвота; Диарея; Высокая температура; Нет аллергии на лекарства (или есть); Боль в горле / в животе; Ответ на вопрос – когда началось заболевание (вчера, вечером, с утра и т.п.); Какие лекарства Вы обычно даете ребенку при подобных заболеваниях (если они уже были); Ответ на вопрос что ел ребенок.